Acheteur d'une première maison
Plan d’accession à la propriété : Un guide point par point pour vous aider à acheter intelligemment
Alors, vous avez décidé que le temps était enfin venu de devenir propriétaire. L’achat d’une première propriété constitue un projet excitant, mais celui-ci peut également générer une certaine angoisse. Après tout, il s’agit là d’une des plus grosses dépenses de votre vie. Voici un guide point par point pour vous aider à acheter intelligemment :
Étape 1 : Calculez le montant que vous pouvez payer.
Tomber en amour avec une maison qui vous est financièrement inaccessible peut être déchirant. Afin d’éviter les déceptions, établissez d’abord un budget et ensuite allez magasiner les propriétés.
• Premièrement, déterminez le montant que vous pouvez verser à titre de mise de fonds. Le Régime d’accession à la propriété vous permet de retirer jusqu’à 20 000 $ par personne de vos REER (ou jusqu’à 40 000 $ par couple); le montant retiré est non-imposable et son remboursement s’étale sur une période de plus de 15 ans. Plus la mise de fonds est élevée, moins vous devez de capital, et moins vous payerez d’intérêts.
• N’oubliez pas d’ajouter les frais de clôture comme les assurances, les frais juridiques, le coût de l’inspection du bâtiment, les frais d’enregistrement immobilier et les droits de mutation immobilière. Lorsque vous ajoutez ces montants à vos frais de déménagement et aux frais de branchement aux services, le montant total de la facture augmente assez rapidement...
• Vos dépenses mensuelles de logement (hypothèque, taxes, chauffage, etc.) ne devraient pas dépasser 32 % de vos revenus. (Si par exemple le total de vos revenus mensuels est de 5 000 $, alors vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 1 600 $, c’est-à-dire 32 % de 5 000 $). Si vous avez des dettes de cartes de crédit or des paiements à effectuer sur une voiture, une règle simple veut que la proportion de votre revenu allouée au remboursement des dettes ne dépasse pas 40 %.
• Obtenez une préautorisation d’hypothèque. C’est un moyen efficace de savoir combien vous pouvez emprunter. Cette astuce permet également d’accélérer le processus d’achat une fois que vous avez trouvé la maison que vous désirez acheter.
• N’oubliez pas d’ajouter les frais de clôture comme les assurances, les frais juridiques, le coût de l’inspection du bâtiment, les frais d’enregistrement immobilier et les droits de mutation immobilière. Lorsque vous ajoutez ces montants à vos frais de déménagement et aux frais de branchement aux services, le montant total de la facture augmente assez rapidement...
• Vos dépenses mensuelles de logement (hypothèque, taxes, chauffage, etc.) ne devraient pas dépasser 32 % de vos revenus. (Si par exemple le total de vos revenus mensuels est de 5 000 $, alors vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 1 600 $, c’est-à-dire 32 % de 5 000 $). Si vous avez des dettes de cartes de crédit or des paiements à effectuer sur une voiture, une règle simple veut que la proportion de votre revenu allouée au remboursement des dettes ne dépasse pas 40 %.
• Obtenez une préautorisation d’hypothèque. C’est un moyen efficace de savoir combien vous pouvez emprunter. Cette astuce permet également d’accélérer le processus d’achat une fois que vous avez trouvé la maison que vous désirez acheter.
Étape 2 : Définissez le genre de maison qui vous convient.
Prenez le temps de dresser la liste des caractéristiques indispensables et des caractéristiques souhaitables avec lesquels vous pourriez accepter un compromis. Soyez réalistes, et vérifiez que les aspects que vous jugez essentiels le soient vraiment. De combien de chambres à coucher avez-vous besoin? Combien de salles de bain? Prévoyez-vous un bureau à la maison? Un garage? Et de quelles dimensions devrait être la cour arrière? Des parquets en bois dur? Une salle à manger distincte de la cuisine? Tenez compte de votre mode de vie présent, mais également des prochains stades de votre vie. Si vous projetez d’avoir des enfants dans un an ou deux, un petit appartement d’une seule pièce n’est peut-être pas la meilleure idée.
Étape 3 : Décidez de l’endroit où vous voulez vivre.
Choisir un quartier où vous vous sentirez bien est aussi important que de choisir une maison qui vous plaise. Choisirez-vous un mode de vie urbain, une maison en banlieue ou un endroit tranquille en campagne? Cherchez-vous un endroit d’où vous pourrez aller à pied au travail ou si un trajet plus long ne vous dérange pas? Est-il important que vous habitiez près de bonnes écoles? Ou à courte distance des lieux de divertissement? Ou encore non loin des commerces?
Étape 4 : Commencez à regarder.
Allez voir les maisons lors des journées portes ouvertes. Visitez mls.ca. Consultez les petites annonces. Parcourez les quartiers qui vous intéressent afin de dépister les affiches « À vendre ». Faites part de vos besoins à votre agent et commencez à visiter des propriétés.
Étape 5 : Formez une équipe.
Faites appel aux professionnels qui sauront vous aider à acheter de façon judicieuse. Trouvez d’abord un agent en qui vous aurez confiance, cherchez ensuite un prêteur ou un courtier en prêts hypothécaires de bonne réputation, un avocat (ou un notaire, si au Québec), un inspecteur en bâtiments et un courtier d’assurance. Comme votre agent travaille en étroite collaboration avec tous ces professionnels, il se fera un plaisir de vous référer à des gens fiables.
Étape 6 : Faites une offre.
Vous avez enfin trouvé la propriété qui vous convient – il est temps de faire une offre. Une offre d’achat doit spécifier le prix que vous offrez, les biens meubles compris dans l’achat (comme des électroménagers ou des luminaires), le montant de l’acompte, la date de fermeture et toute autre condition.
Votre agent vous aidera à préparer votre offre d’achat. Il la présentera au vendeur qui l’acceptera ou fera une contre-proposition (prix supérieur au prix que vous avez offert ou modifications aux conditions). Vous pouvez alors accepter ou refuser la contre-proposition. Si tout le monde est d’accord, la maison sera à vous. Sinon, vous pouvez soit faire une nouvelle offre, soit continuer à chercher.
Étape 7 : Obtenez un prêt hypothécaire.
Une fois votre prêt approuvé, vous devez choisir le type d’hypothèque qui s’harmonisera le mieux à votre situation. Choisirez-vous un taux d’intérêt fixe ou variable? S’agira-t-il d’un prêt hypothécaire à échéance libre? Quelle sera la période d’amortissement? Ferez-vous des paiements au mois, aux deux semaines ou chaque semaine? Votre courtier en prêts hypothécaires ou votre prêteur peut vous aider à choisir l’hypothèque qui correspondra le plus à vos besoins – et qui vous fera épargner le plus sur le long terme.
Étape 8 : Emménagez et appréciez!
